Những kinh nghiệm phải nắm rõ khi mua căn hộ trả góp
Từ lâu, việc mua nhà đã trở thành một mục tiêu tất yếu trong cuộc sống. Không chỉ để đáp ứng một nơi “an cư” cho bản thân và gia đình mà đây còn là một cách tích lũy tài sản.
Với đầy đủ tiện ích dịch vụ đi kèm cùng tính an ninh an toàn chất lượng tốt, việc ở căn hộ chung cư đang trở thành xu thế hiện nay. Tuy nhiên, không phải ai trong chúng ta cũng có đủ lượng tài chính để có thể tậu ngay cho mình 1 căn hộ, do đó “trả góp” chính là con đường được nhiều người lựa chọn.
Trong bài viết này, chúng tôi xin chia sẻ cho bạn những kinh nghiệm cần phải nắm rõ khi mua căn hộ trả góp.
Mua căn hộ trả góp là gì?
Là một thuật ngữ vô cùng quen thuộc, tuy nhiên không phải ai cũng hiểu thế nào là “mua căn hộ trả góp”. Một cách dễ hiểu nhất, đây là hình thức mua nhà mà không cần phải thanh toán toàn bộ 100% giá trị căn hộ trước khi được trao quyền sử dụng, thay vào đó chủ đầu tư sẽ kết hợp với tổ chức tín dụng (ngân hàng) hỗ trợ cho người mua vay vốn lên tới 60-70%. Sô tiền vay gốc và lãi suất sẽ được trả dần theo thời gian được quy định trong hợp đồng mua bán.
Tức là sau khi trả trước khoản tiền mà bạn có sẵn (thông thường là 30% giá trị căn hộ), số tiền gốc và lãi còn lại mà bạn vay sẽ được trả được cho ngân hàng. Sô tiền phải trả trên một tháng sẽ phụ thuộc vào số tiền vay và thời gian vay.
Điều kiện để được mua căn hộ trả góp
Để được mua căn hộ trả góp cần phải có những điều kiện nhất định, tuy nhiên không phải ai cũng đáp ứng đủ những yêu cầu này. Bởi vậy hãy cùng tìm hiểu xem, bạn có đủ điều kiện để mua nhà trả góp không nhé!
Hồ sơ pháp lý nhân thân
Không chỉ trong việc mua bán, mà bất cứ hợp đồng nào có sự tham gia từ 2 bên trở lên thì hồ sơ pháp lý nhân thân là yêu cầu không thể thiếu.
Hồ sơ pháp lý nhân thân bao gồm:
- Chứng minh thư nhân dân/ thẻ căn cước công dân (vẫn còn hiệu lực sử dụng)
- Sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú KT3
- Giấy chứng nhận đăng kí kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân do UBND phường xác nhận
Đây chính là những giấy tờ chứng minh nhân thân của bạn mà bất kì tổ chức tín dụng nào cũng đều yêu cầu khi bạn muốn vay một khoản tiền.
Với những thông tin này, những tổ chức tín dụng/ ngân hàng cho vay sẽ nắm được thông tin cá nhân của bạn: là ai? ở đâu?…để phòng trường hợp bạn có thể trốn tránh trách nhiệm (trốn nợ, trả nợ không đúng thời hạn,…).
Báo cáo tín dụng
Thông thường, phía chủ đầu tư nơi bạn mua căn hộ trả góp hay phía ngân hàng sẽ yêu cầu bạn báo cáo tín dụng. Tức là xem xét trong lịch sử bạn đã bao giờ vay tín dụng chưa, có khả năng thanh toán đúng hạn không, hay thậm chí có nằm trong danh sách “nợ xấu “, “nợ khó đòi” không. Nếu nằm trong danh sách đen này, một lời khuyên cho bạn là đừng cố gắng mất thời gian vô ích bởi bạn đã bị liệt vào diện không được duyệt vay.
Tuy nhiên, nếu bạn chưa từng vay tín dụng và có một lý lịch sạch sẽ, bạn sẽ có cơ hội được tiếp cận với khoản vay dễ dàng.
Thời gian làm việc và thu nhập cá nhân
Tính ổn định trong công việc là mối quan tâm lớn nhất từ phía cho vay. Bởi đây là cơ sở để đảm bảo bạn đủ khả năng chi trả cho khoản nợ của mình.
Có 2 khía cạnh mà phía cho vay để tâm nhất đó là “thời gian làm việc” và “thu nhập cá nhân”.
Để đủ điều kiện được vay vốn trả góp, bạn phải có một công việc ổn định, tức là hàng tháng đều đặn bạn phải có một khoản thu nhập bền vững.
Thông thường, phía tổ chức tín dụng (ngân hàng) sẽ yêu cầu phải xuất trình hợp đồng lao động trong khoảng 2 năm trở lại để nhằm đảm bảo bạn có một công việc ổn đinh, hoặc có thể có sự thay đổi nơi làm việc, những vẫn bảo đảm tính liên tục, không bị ngắt quãng (thất nghiệp).
Ngoài ra, khía cạnh quan trọng tiếp theo là “thu nhập cá nhân”. Đây chính là yếu tố có tác động trực tiếp đến cơ hội được nhận khoản vay.
thu nhập cao và ổn định sẽ giúp bạn tiếp cận khoản vay dễ dàng
Hầu hết những người có mức thu nhập cao và ổn định sẽ được xét duyệt cho vay. Ngoài ra, những người có thu nhập phần lớn từ việc hưởng hoa hồng hay tính theo doanh số thì có thể bên phía cho vay sẽ phải xem xét khả năng chi trả và mức độ uy tín cá nhân của người đi vay. Để xác nhận yếu tố này, phía ngân hàng sẽ thường yêu cầu bạn nộp bảng lương trong khoảng 6 tháng gần nhất
Ngoài ra, những trường hợp đặc biệt là người lao động – kinh doanh tự do như: buôn bán tự do, lao động chân tay thù lao tính theo giờ,…đây là những đối tượng không chứng minh được thu nhập hàng tháng. Bởi vậy, nếu muốn được vay vốn ngân hàng, họ cần phải dùng tài sản có sẵn ( nhà, đất,…) để thế chấp.
Những điều cần lưu ý khi mua căn hộ trả góp
Nếu đã đáp ứng được toàn bộ tiêu chí trên, sẽ có một số điều cần phải lưu ý khi mua căn hộ trả góp.
Nắm bắt được những điều này, bạn không chỉ lựa chọn được những cách thức mua căn hộ trả góp có lợi nhất mà hơn hết là xây dựng được trước những kế hoạch tài chính trong tương lai.
Lãi suất cho vay
Lãi suất là vấn đề mà nhiều khách hàng quân tâm khi vay vốn. Bởi điều đó sẽ quyết định trực tiếp tới số tiền mà bạn phải trả hàng tháng. Ngày nay, đã có rất nhiều ngân hàng liên kết với các dự án căn hộ chung cư nhằm hỗ trợ vay vốn cho những đối tượng muốn mua nhà trả góp. Chính vì vậy, trước khi quyết định mua căn hộ trả góp, bạn cần phải nắm rõ lãi suất cho vay của mỗi ngân hàng.
Lãi suất cho vay mua nhà của một số ngân hàng uy tín ( cập nhật tháng 5/2020)
| NGÂN HÀNG | LÃI SUẤT ƯU ĐÃI (%/ NĂM) | ||||
| 3 THÁNG | 6 THÁNG | 12 THÁNG | 24 THÁNG | 36 THÁNG | |
| VIB | 8.5 | 10.1 | |||
| VPBANK | 8.6 | 9.5 | |||
| TECHCOMBANK | 7.29 | 8.29 | |||
| BIDV | 7.8 | 8.8 | |||
| TPBANK | 6.9 | 9.5 | |||
| VIETCOMBANK | 7.7 | 8.4 | 9.2 | ||
| VIETTINBANK | 8.1 | 8.5 | |||
| BẮC Á BANK | 8.99 | ||||
| LIENVIETPOSTBANK | 10.25 | ||||
| SACOMBANK | 11.5 | ||||
| SHB | 8.9 | ||||
| SHINHANBANK | 6.9 | 7.7 | 8.8 | ||
| ACB | 9.5 | ||||
| EXIMBANK | 11.5 | ||||
( Tùy theo từng thời điểm % lãi suất có thể thay đổi)
Tùy thuộc vào chính sách liên kết của mỗi ngân hàng và chủ đầu tư dự án, khách hàng sẽ có rất nhiều lựa chọn các mức thời gian thanh toán nợ. Thông thường sẽ có các mốc từ 3 năm – 5 năm – 10 năm – 15 năm – 20 năm…
Cân bằng chi phí hàng tháng
Sau khi đã tìm hiểu tất tần tật về giá bán căn hộ, lãi suất ngân hàng…bạn còn cần phải đặt ra một kế hoạch tài chính dài hạn nhằm đảm bảo cân bằng giữa việc trả góp và khoản tiền phục vụ sinh hoạt hàng ngày.
Nhằm giúp bạn hình dung rõ hơn về dòng tiền hàng tháng, dưới đây là một bài toán tài chính tham khảo khi mua căn hộ trả góp.
Giả thiết:
Bạn dự định mua trả góp 1 căn hộ 1PN có giá trị là 900 triệu. Chính sách ngân hàng hỗ trợ cho vay 70% giá trị căn hộ ( tương đương với 630 triệu) và trong thời gian là 30 năm ( thời gian vay do người mua thỏa thuận).
Ví dụ tham khảo:
| Giá trị căn hộ dự kiến ( bao gồm VAT) | 900.000.000 VNĐ |
| Vốn tự có dự kiến (30%) | 270.000.000 VNĐ |
| Vốn vay dự kiến (70%) | 630.000.000 VNĐ |
| Thời gian vay dự kiến | 30 năm = 360 tháng |
Bảng tính chi tiết số tiền trả gốc + lãi ngân hàng như sau:
| Công thức tính | Số tiền trả hàng hàng tháng | |
| Số tiền gốc hàng tháng | = 630.000.000/ 360 | 1.750.000 VNĐ |
|
Số tiền lãi hàng tháng ( giả thiết lãi suất cho vay là 8.29 %/ năm) |
= (630.000.000 x 8.29%)/ 12 | 4.352.250 VNĐ |
| Tổng cộng | 6.102.250 VNĐ/ tháng | |
|
Thu nhập tối thiểu cần chứng minh ( ~ 150% số tiền phải trả hàng tháng) |
9.153.375/ tháng |
Nếu dựa theo giả thiết như trên thì sau thời gian trả nợ được thỏa thuận là 30 năm, tổng số tiền bạn phải trả cho căn hộ là khoảng ~ 2 tỷ 2. Dù tổng số tiền sau khi trả góp hoàn tất chênh khá nhiều so với giá bán ban đầu, tuy nhiên với nhiều gia đình không có đủ điều kiện thanh toán trong 1 lần, thì số tiền trả góp hàng tháng vẫn còn rẻ hơn rất nhiều so với việc thuê 1 căn hộ tương đương để ở. Hơn nữa, thay vì trả tiền thuê nhà hàng tháng, sau một khoảng thời gian trả góp nhất định, căn hộ sẽ hoàn toàn thuộc quyền sở hữu của bạn
Ngoài ra, sau khi tính được số tiền phải trả hàng tháng, bạn còn cần phải tính toán xem còn dư ra một khoản nào để phục vụ sinh hoạt và những vấn đề phát sinh hay không. Đây là vấn đề mà khách hàng muốn mua căn hộ trả góp cần phải cân nhắc thật kĩ.
Căn bằng tài chính là vấn đề quan trọng khi mua căn hộ trả góp
Nghiên cứu kỹ các điều khoản hợp đồng
Trong một hợp đồng mua bán, sẽ có rất nhiều điều khoản ràng buộc giữa 2 bên. Do đó, bạn cần phải xem xét và tìm hiểu thật kĩ trước khi đặt bút kí.
Có nhiều trường hợp bên mua muốn thanh toán sớm trước thời hạn, việc thanh toán trước thời hạn quy định này có bị phạt hay không? Thanh toán trước hạn bao lâu thì không bị phạt?…Tất cả những điều này đều nằm trong hợp đồng. Chính vì vậy, bạn cần phải cân nhắc kĩ lưỡng và thảo luận ngay với đối tác nếu có bất cứ thắc mắc nào. Việc này sẽ giúp bạn tránh được những rủi ro không đáng có.
Với một số chia sẻ trên, chúng tôi mong rằng có thể sẽ phần nào giúp được các bạn bỏ túi một số kinh nghiệm cần có và xây dựng kế hoạch tài chính khi mua căn hộ trả góp!
Với chủ đầu tư nào khi mở bán dự án đều mang đến những chính sách bán hàng vô cùng linh hoạt cho khách hàng của mình đơn cử như những chính sách vay ngân hàng, mua căn hộ trả góp. Một trong những chủ đầu tư có nhiều chính sách bán hàng linh hoạt nhất phải kể đến Ecopark. Mới đây, khi Ecopark giới thiệu ra thị trường siêu dự án Eco Central Park tại Vinh với phân khu đầu tiên The Garden với chính sách bán hàng vô cùng linh hoạt đang trở thành lựa chọn của nhiều nhà đầu tư.
